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Aujourd’hui, nous allons parler d’un sujet qui nous concerne tous : la retraite. Vous savez sans doute que pour bien vivre sa retraite, il est important de s’y préparer en se créant des revenus complémentaires. Et pour cela, l’épargne salariale peut être une solution.

Alors en quoi consiste l’épargne salariale, quels en sont les avantages et les inconvénients ? On en parle avec Stéphanie Darmon.

Chapitre 1 : Qu'est-ce que l’épargne salariale ?

1. Première question : qu'est-ce que l’épargne salariale ?
L’entreprise dans laquelle vous travaillez peut mettre en place des plans d’épargne retraite, c’est ce qu’on appelle l’épargne salariale. Plus précisément, il s’agit du PEE qui signifie Plan d’Epargne Entreprise et du PERCO Plan d’Epargne Retraite Collectif.

2. Ces dispositifs sont-ils obligatoires pour l’entreprise ?
Toutes les entreprises peuvent mettre en place un PEE, quels que soient leur statut, leur taille et leur activité. Le PEE est obligatoire dans toutes les entreprises proposant un dispositif de participation. Quant au PERCO, il n’est possible que s’il existe un PEE.

Chapitre 2 : Un placement diversifié pour la retraite

3. En quoi consiste ce type de placement ?
Les sommes versées dans un PEE sont investies dans un ou plusieurs Fonds Communs de Placement d’Entreprise (FCPE) gérés par une société de gestion spécialisée.

Concrètement, ces placements vous permettent de vous constituer un portefeuille de valeurs mobilières. Vous pouvez ainsi investir sur différents supports (monétaire, obligataire, actions, titres de l’entreprise…) selon votre profil d’investisseur.

4. Et quel est l’intérêt pour la retraite ?
Le principe de l’épargne salariale, c’est de se constituer une épargne en bénéficiant de conditions sociales et fiscales attractives. Et à la retraite, vous bénéficiez d’un capital ou d’une rente viagère vous permettant de compléter vos revenus.

Chapitre 3 : Le fonctionnement de l’épargne salariale

5. Comment alimente-t-on son PEE ou son PERCO ?
Le salarié peut y verser les sommes qu’il souhaite (dans la limite d’un plafond). Et surtout, il peut y verser les sommes reçues au titre de la participation et de l’intéressement. L’entreprise peut ajouter sa contribution sous la forme d’un apport, appelé abondement, dans des conditions fixées par la loi.

Chapitre 4 : L’avantage fiscal de l’épargne salariale

6. Et fiscalement est-ce intéressant ?
Oui, car si les sommes perçues par le salarié au titre de l’intéressement ou de la participation sont placées immédiatement au sein du PEE ou du PERCO, elles ne sont pas imposables à l’impôt sur le revenu.

De plus, les plus-values réalisées sur ces sommes sont elles aussi défiscalisées.

7. Mais il y a une contrepartie ?
Effectivement, en contrepartie de l’avantage fiscal, les sommes versées sont bloquées pendant 5 ans pour le PEE et jusqu’au départ à la retraite pour le PERCO.

8. Y a-t-il des cas de déblocage exceptionnel ?
Oui, un déblocage anticipé est possible notamment en cas de mariage, PACS, divorce, décès du conjoint, achat de sa résidence principale ou naissance d’un troisième enfant.

Chapitre 5 : La perception d’une rente à la retraite

9. Et à la retraite, que se passe-t-il ?
Avec un PEE, à votre départ en retraite, vous pouvez récupérer votre épargne ou bien laisser fructifier le capital. Avec un PERCO, vous récupérez votre épargne à la retraite sous la forme d’un capital, d’une rente viagère ou des deux.

10. Cette rente est-elle imposable ?
La rente est imposable à l’impôt sur le revenu uniquement sur la partie qui correspond aux intérêts produits par le capital postérieurement à la conversion de la rente.

L’imposition de la rente s’effectue alors seulement sur une fraction de son montant, qui dépend de l’âge auquel vous percevez la rente. Cette fraction de rente est aussi assujettie aux prélèvements sociaux. Par exemple, si vous avez entre 60 et 69 ans au moment de la mise en place de la rente, seul 40% de votre rente sera imposable.

Chapitre 6 : Les autres placements dédiés à la retraite

11. Et si mon entreprise n’a pas mis en place de PEE ou de PERCO, que puis-je faire ?
Le PEE et le PERCO sont à l’initiative de l’entreprise mais il existe des produits similaires que vous pouvez souscrire vous-même. En fonction de votre statut professionnel correspond un placement dédié à la retraite (PERP, Préfon, Madelin). Mais nous reparlerons de ce sujet dans une prochaine vidéo.

Pour en savoir plus, n'hésitez pas à prendre contact avec nos conseillers en Patrimoine.

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